中行分行总经理：解决中小企业融资难需三方合力
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解决中小企业融资难需政府、银行和企业三方联动
如何缓解小企业融资难问题，李旭光表示，这需政府、银行和企业三方联动和配合：一是缓解中小企业信息不对称问题。由于中小企业财务报表的不规范，信息不对称程度高，银行较难了解企业的真实情况，建议水、电、海关、税收部门将企业的数据共享，让银行从侧面印证企业经营的真实情况，更有效防范授信风险。
二是加快社会信用体系建设，引导中小企业规范经营，建议政府主导加大不诚信行为的处罚力度，营造良好的经营发展软环境和优良的金融信用环境，深化中小企业诚信融资的信贷理念。
三是制订中小企业专项信贷政策，在引导银行扶持中小企业的同时，由政府出台更多的配套政策，如中小企业贴息政策、中小企业信贷税收优惠政策等，建议对中小企业信贷投放可税前扣除准备金拨备，同时其收益部分亦可免交所得税、营业税等，鼓励银行积极扩大中小企业信贷规模。此外，目前信贷规模趋紧，中小企业信贷亦纳入统一规模控制，为保障中小企业信贷支持，建议确定中小企业专项信贷规模，确保专项扶持中小企业。
用贸易融资产品来代替贷款
另外很多小企业觉得银行针对他们的产品比较少，创新度也不太够。李旭光表示，小企业认为银行大多数的产品并不适合他们，这其实是企业误解。大多数小企业认为企业需求就是贷款，但实际上除了贷款品种外，银行可以提供更多的贸易融资产品来代替贷款。
中小企业融资难的另外一个原因是中小企业的信贷风险高，银行如何控制风险呢? 李旭光表示，中行通过各项管理措施力求综合收益可覆盖风险：一是强调企业自身素质第一还款来源；
二是强调风险缓释手段强化第二还款来源；三是切实加强中小企业风险管理，建立“情景分析、授信审批、授后预警、资产组合管理、反欺诈”五位一体的风险管理体系，贷前将风险管理理念延伸至营销前台，实现风险关口前移，贷后强化授后预警和资产组合管理，有效控制中小企授信资产质量。
以下是文字实录：
财经：今年中行中小企业贷款情况如何？
李旭光：今年1-8月广东中行中小企业各项贷款较年初增幅超过50％，较上年同期增幅超过100％，总体保持良好增长态势。截至8月末，广东中行中小企业授信余额已超过千亿元，占整体信贷规模的36％，较年初提升11个百分点。下半年及至以后，中行将继续认真贯彻落实国家、银监等各级单位的要求，进一步深化中小企业金融服务，确保中小企业贷款整体增长速度不低于整体业务平均速度，发展态势延续前8个月的增幅，而不良余额和不良比率力求继续双降。
财经：中行的中小企业贷款是如何构成的？
李旭光：从行业结构来看，主要是制造业，其次是批发零售行业。而制造业授信前三大行业分别为纺织服装、鞋、帽制造业、金属制品业、内贸，充分支持广东中小企业经济发展。
从授信品种来看，中小企业贷款主要为短期类融资业务，包括短期贷款、贸易融资和贴现业务等，中长期流动资金贷款及固定贷款占比相对较小，与中小企业周转贸易较频繁的特点相一致
财经：和往年相比，中行今年中小企业贷款具有什么样的特点？
李旭光：今年，针对中小企贷款需求“短、急、频”的特点，我行持续创新中小企业经营思路和业务流程，引进淡马锡理念，设立“中银信贷工厂”, 致力成为成为中小企业“高效、专业、满足全面需求”的最佳银行合作伙伴。
一是创新业务流程，今年4月正式实施“中小企业服务新模式”，设立了信贷工厂，按照标准化、集约化的简约流程处理中小企业的信贷业务。通过这种流程安排，目前我行对中小企业信贷审批的周期已大大缩短至3-5个工作日。
二是创新经营机制，从省行到二级分行均设立了专营机构，确保专人服务中小企业；同时中小企业服务职能也延伸至基层网点，更贴近市场提供贴身服务。
三是创新信贷政策，针对中小企业特点和所在的行业、不同的业务种类制定专门的客户评价标准和准入范围，并将授信政策前移到市场调研和客户开发阶段，提前筛选目标行业和目标客户，实行“名单式”营销，进一步提高 “信贷工厂”运作效率。
四是创新产品服务，根据中小企业的需求开发新的产品，尤其是在贸易金融方面，充分发挥我行结算业务优势，创新了保险公司担保的“融信达”、货物为质押的“融货达”、应收账款质押的“融易达”、上下游客户 “供应链融资”、担保公司担保业务等。
五是创新管理模式，对中小企业业务单独考核，实行有别于其他业务的激励约束机制，如客户数、增速考核等。
六是创新服务渠道，充分发挥商业银行、投资银行、保险业务多元化平台优势和国际化网络，为中小企业提供全方位的服务。
财经：我们知道，贵行推出了不少中小企信贷产品，都是一些什么样的产品？能满足企业的要求吗？
李旭光：总体上，中行对中小企提供的融资产品分成三大类：贷款、贸易融资和保函融资，覆盖了中小企业经营和管理各个环节，可全面满足中小企业各项业务需求，其中：
（1）贷款包括短期和中期流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷等；
（2）贸易融资主要用于企业的贸易往来结算方面，包括福费廷、国内保理和国外保理、信用证、托收、汇款、进出口押汇、打包贷款、与保险公司合作的“融信达”、货物为质押的“融货达”、针对上下游客户的供应链融资等；
（3）保函融资分为非融资性保函和融资性保函两大类，如借款保函、投标保函、履约保函、质量保函、关税保函、租赁保函等。
此外，中行还提供投资银行、国际国内支付结算、资金、现金管理、理财、网银、保险等中间业务，信用卡、中银理财、结算、保险、信贷等个人产品一揽子服务方案。
财经：很多小企业觉得银行针对他们的产品还是比较少，创新度也不太够，您觉得银行应该多研发哪方面的产品来满足企业的需要呢？
李旭光：小企业认为银行大多数的产品并不适合他们，这其实是企业误解。大多数小企业认为企业需求就是贷款，但实际上除了贷款品种外，银行可以提供更多的贸易融资产品来代替贷款，例如，对于出口企业来讲，中行的“全益达”产品可帮助企业从获得订单－备料－生产－出口等各个环节获得银行融资，解决企业接到订单但苦于资金不足而不能扩大生产的困境。相对而言，贸易融资产品要求较贷款进入门槛低，相对容易获得银行支持，而且对企业来说，贸易融资业务利率较低，也有利于降低企业财务成本。
财经：我们经常在谈中小企业融资难，其实从根本上来说是小企业融资难，因为小企业缺少抵押物，通过企业很难贷到款，您如何看中小企业融资难的问题？有什么解决的方法吗？
李旭光：按照国家统计标准，中小企业融资难主要是小企业融资难，造成该状况的原因主要有两个：一是中小企业经营管理相对不规范，银行难以全面掌握企业的真实状况，不敢放贷；二是中小企业抵质押担保条件相对较弱，在自身经营实力较弱的情况下，又难以通过有效的抵质押担保满足银行风险缓释条件，银行作为经营实体，在预计收益难以覆盖风险的情况下控制放贷。
因此，缓解小企业融资难问题，需政府、银行和企业三方联动和配合：
一是缓解中小企业信息不对称问题。由于中小企业财务报表的不规范，信息不对称程度高，银行较难了解企业的真实情况，建议水、电、海关、税收部门将企业的数据共享，让银行从侧面印证企业经营的真实情况，更有效防范授信风险。
二是加快社会信用体系建设，引导中小企业规范经营，建议政府主导加大不诚信行为的处罚力度，营造良好的经营发展软环境和优良的金融信用环境，深化中小企业诚信融资的信贷理念。
三是制订中小企业专项信贷政策，在引导银行扶持中小企业的同时，由政府出台更多的配套政策，如中小企业贴息政策、中小企业信贷税收优惠政策等，建议对中小企业信贷投放可税前扣除准备金拨备，同时其收益部分亦可免交所得税、营业税等，鼓励银行积极扩大中小企业信贷规模。此外，目前信贷规模趋紧，中小企业信贷亦纳入统一规模控制，为保障中小企业信贷支持，建议确定中小企业专项信贷规模，确保专项扶持中小企业。
财经：在解决融资难的同时，中行如何控制中小企业信贷的风险？
李旭光：中行通过各项管理措施力求综合收益可覆盖风险：
一是强调企业自身素质第一还款来源；
二是强调风险缓释手段强化第二还款来源；
三是切实加强中小企业风险管理，建立“情景分析、授信审批、授后预警、资产组合管理、反欺诈”五位一体的风险管理体系，贷前将风险管理理念延伸至营销前台，实现风险关口前移，贷后强化授后预警和资产组合管理，有效控制中小企授信资产质量。
(本文来源：财经 作者：杨红霞)
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